買房首購族注意！6個可能讓你貸不到款的NG行為

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「貸款」是很多首購族關心的主題，但很多人忽略了：其實「貸款人」的貸款條件是需要花時間培養的！所以，有些人買到房子、申請貸款時，才發現自己忽略的細節，對於貸款申請非常不利！下面這幾個重點，可能影響貸款條件，你中了幾個呢？

重點1 無法舉證收入

在申請貸款時，申請書上一定會有「還款來源」欄位。大部分人在退休之前，勾選的「還款來源」通常是「薪資收入」，當然也有些人會勾選「投資收入」或「租金收入」等。

不管你勾選的是什麼，都需要提供相關資料給銀行。舉例：以上班族來說，如果勾選的是「薪資收入」， 就要填寫公司、年資、職稱和你的收入，並提供報稅資料或薪資轉帳記錄。

重點2 存摺餘額呈現「月光」

除了「收入」之外 ，「財力」也很重要！如果你收入很高，但每個月都花光光，甚至連頭期款都是父母資助，那貸款時，銀行還是會對你的還款能力有疑慮。所以，如果你有買房的計畫，請盡量讓自己的存摺餘額穩定成長。

重點3 動用信用卡循環利息、預借現金、支票跳票

除了「收入」和「財力」，還有一個關鍵就是「信用紀錄」。信用卡一定要準時繳款，不動用卡片循環利息，當然更不可以成為銀行的禁止往來戶。申請貸款時，銀行會調閱「聯合徵信」（聯徵），看得到這些紀錄。

所以，如果你有貸款需求，記得一年內都要乖乖繳信用卡。最好聯徵上看到所有信用卡都是「全額繳清無遲繳」，而且不要動用「現金卡」或「信用卡預借現金」。如果有辦副卡給家人，也一定要維持好信用紀錄喔！

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重點4 沒有信用卡紀錄

有些人可能想：「我都沒有信用卡，信用一定超 好吧！」錯！ 如果 你完全沒有信用卡，也沒有跟銀行有過債信上的往來紀錄，「聯徵」調出來都是空白的， 反而 信用評比分數會跑不出來，就是銀行俗稱的「小白」！

其實使用「信用卡」是一種小額借貸的銀行往來紀錄，「累積正常的繳款紀錄」等於是告訴銀行：「我是個會還錢的人。」如果完全沒有紀錄，銀行就很難判斷「如果借給你大筆的錢，你會不會還？」所以適度使用信用卡，並且乖乖繳，很重要！

重點5 一年內申請信貸

如果在一年內有申請信貸的紀錄，銀行通常會認為你近期手頭比較緊，甚至合理懷疑買房的頭期款，可能都是信貸來的。同時，信貸的還款金額也會計入「收入支出比」裡。所以，如果一年內有買房的計畫，最好先不要申請信貸。

重點6 熟齡買房，且沒辦法提供保證人時

申請房貸時，最後一個條件就是「年齡」！

「『年齡』怎麼優化？我又不可能逆齡回春？」

對銀行來說，房貸年限少則15~20 年，多則30~40 年。一般銀行常以「貸款年限」和「年齡」加起來不超過75 年為限（部分銀行有放寬），如果貸款人的年齡太高（例如60 歲），就需要提供年紀比較小、也有收入和財力的配偶或二等親，作為保證人喔！

上面這幾個是買房前需要「時間」培養的信用基本功，一定要好好注意！

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【本內容節錄自編輯精選好書《買房人生課：看過1000間房子，也梳理人生百態，濃縮15年買屋經驗，實戰女神邱愛莉的42個精煉心法大公開！》】

書名：買房人生課：看過1000間房子，也梳理人生百態，濃縮15年買屋經驗，實戰女神邱愛莉的42個精煉心法大公開！

出版社：幸福文化

作者：邱愛莉