房貸怎麼還最有利？等額本金VS等額本息選哪個好？
（圖片提供／幸福空間）
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30年的房貸，還多少年後再一次性還完比較合適？
很多背著房貸的朋友，都考慮過這個問題：到底在多少年之後，可以一次性還清？
其實大家不用糾結這個問題，對於銀行和貸款用戶而言，在利率固定的情況下，還款金額是隨著貸款時間而決定的，並不存在所謂提前還款合適不合適這一說法。
為什麼不建議一次性還貸？
在大多數情況下，我都不建議提前一次性還清房貸，尤其是以減少利息支出為目的一次性還款。因為對於大多數人來說，市面上所有借貸的管道，只有銀行房貸的利息最低，而且可能是大多數人人生中能輕鬆拿到的、利息最低的一筆大額貸款。
與其早早的把房貸還給銀行，不如把錢拿在手裡，盡可能讓錢生錢，讓收益跑贏利息，做到收益最大化，以一個有理財知識的人來，要找一個年投報率在5％以上的產品其實並不困難，找到適當的好投資機會，8％、10％以上也並不為過，只要積極、認真的去找尋，機會其實還是蠻多的。對一個具備基本理財能力的人來說，一直按月還貸才是最划算的。
等額本息與等額本金，多久還款合適？
如果確實想提前一次性還款，什麼時候還款相對划算呢？
三十年的房貸，多少年後一次性還完最划算？
以等額本息為例，等額本息不超過貸款年限的一半，也就是15年；而等額本金不超過貸款年限的1／3，也就是10年；在上述時間一次性還款，或許會「相對」划算。因為如果還款沒有超過1／3或者1／2，亦即在房貸還款期限的前期，這時候提前還款比較合適，但經濟壓力比較大，但要注意，如果你過早地提前還款，也許還要繳交違約罰金。若在上述時間之後，此時還款已經進入到了後期，按銀行利息的計算方法，如貸款年限過半，就意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經在前期的還款過程中償還完畢，剩下的房貸中絕大多數都是本金，提前還貸的意義不大。
如何選擇貸款方式？
如果想少還利息，可以選擇「等額本金」的還款方式。經過簡單計算，按1.81%的基準利率貸款1,000萬，30年下來，等額本金比等額本息，利息要少244,320元（2 ,966 840元至2,722,520元）。但等額本金初期的每月還款，比等額本息方式要多一些（42,861元對照36,019元），但是如果你的手頭寬裕，倒也無所謂。
如果你的理財能力有限，無法跑贏貸款利率，那就選等額本金，因為你要追求更少的總利息；如果你的理財能力較強，能夠跑贏房貸利率，那就選等額本息，因為你可以追求收益的潛在最大化。
此外順帶一提，未婚的情侶或好友共同購屋前，關於貸款、房屋物件的共有持分及未來售出等問題，建議事先訂定合約，闡明彼此之間的出資比例、貸款未繳時之處理方式、未來出售時彼此之間的權利義務關係，同時請代書在建物及土地所有人登記時，載明分別持分比例，避免日後出現糾紛，合約若能公證，日後更可免除因爭議引起的冗長訴訟。
至於貸款，建議由情侶或好友中經濟條件較好的一方當「借款人」，另一方則做「連帶保證人」，一方面可以共同承擔責任，另一方面也可以取得較好的貸款條件。
大蕭條來臨，不妨手握現金，伺機而動
通常若問我，我的建議多半會是：有錢在手裡，不如放手投資。但卻別急著一次還清。
很多人都是這樣的性格：借了別人錢，就想在短時間內還清，這樣的做法其實是不可取的。如果是20年、30年或者40年的還款期，可能通貨膨脹導致資金縮水的幅度是遠遠超過利息的金額。所以，借了銀行的錢，能借多久就選多久， 就算你的資金完全可以一次性把錢都還了，也不要著急。因為這個錢你投資到別的地方去，一定是有收益的。這樣等於你拿著銀行的錢替自己賺錢，多好。
有很多人想不明白這件事，總是單純的想把借的錢趕緊還了，因為自己內心上總覺得欠著錢不好，其實這是不明智的。尤其在處資本寒冬的現在，有現金在手，會有機會取得超值的便宜貨，而大大獲利的。這也是大家常聽說的，在不景氣的時代「現金為王」，但所謂現金為王指的並不是讓現金握在手上、存在銀行，而是要把握機會，去用它買進景氣好的時候買不到的超值資產，這才是現金為王的真正意涵。
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【本內容節錄自編輯精選好書《小資族房地產交易勝經》】
書名：小資族房地產交易勝經
出版社：時報出版
作者：胡偉良
彙整編輯：May
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出版社：時報出版
作者：胡偉良