央行升息影響有多大？吳淡如給房貸族、租屋族的6個提醒

（圖片提供／幸福空間）

首先升息影響有多大？具體來說，臺灣只要升息1%，也就是四碼，一個手上有1,200 萬房貸的人，每個月會增加約一萬元的支出！對於購買「過高房價」的朋友，這肯定是個大負擔！作家吳淡如在新書《人生實用商學院：富有是一種選擇》提到，我個人認為，雖然不會太快，但緩步前進到1%是有可能的！美國調整利率的步調肯定是我們央行的行動指標，只不過我們不會次次跟進。畢竟通膨雖然高，實體經濟並沒有齊頭並進！你會發現，不管是因為疫情還是因為物價上漲，很多行業還在水深火熱之中。所以央行總裁才會說：升息是個痛苦的決定！我個人是這麼想的（當然你也可以有不同的想法）。

▲央行大印鈔票，推升通膨，接著進入升息循環，收回市場通貨。而升息最直接的影響，就是有借貸的族群，會面臨利率調高的挑戰。（圖片提供／《人生實用商學院：富有是一種選擇》／時報出版）

雷聲大，結果雨點小？還是雷聲小，後來雷聲愈來愈大，變成狂風暴雨？兩者都有可能。我們講的就是升息這道雷，到底有什麼影響？在這裡，主要針對已經買下自住房的人來聊聊，你要有什麼樣的避雷針？

一、生活負擔預期增加

如果你們家年收入總計有100 萬，面對房貸支出多出12到24萬（假設一般人貸款落在1,200到2,400萬之間），肯定是筆不小的負擔。如果是已經買了，我勸你能夠先不還本金就不還本金（因為通膨會吃掉錢的購買力，包括本金債務）。就像我們先前說的，20年前的100萬 跟現在的100萬是完全不同的，你的債務當然也會貶值。至於所謂的欠錢的壓力，有時候臉皮要厚一點。至少先讓自己不要因為每個月要扛起本金加上貸款，而活得生不如死。

二、不要期待房價下跌

看起來升息之後六都房產轉移的棟數減少了？房價降了嗎？如果你買的是自住房，而且你又沒有打算要換屋，那這些漲漲跌跌就是紙上的數字，請你不要為這個憂心。唉！基本上只要通膨加劇，房價還真的不太可能一路往下跌。臺灣的房價的確有隱憂，但其實是少子化問題；不過這是長期的趨勢，並不會在短期馬上發生！

▲歷史告訴我們：央行升息期間（重貼現率與利率正相關），房價指數從未下跌過。所謂「重貼現率」，是指銀行以合格票據為擔保品，向央行融通短期資金所用的利率，是各國央行控制通貨的手段之一，因此與利率正相關。（圖片提供／《人生實用商學院：富有是一種選擇》／時報出版）

三、貸款比例不宜大於收入三分之一

還沒有買自住房的朋友，拜託未來貸款不要超過你年收入的三分之一，當然一個人要有自住房，這很重要，但請先求有再求好，只要不要買到鳥不生蛋的地方，或者渡假風景區（上班不能花太多時間，否則機會成本太高），舊一點沒關係！

四、租屋族請做好租金上漲的準備

這點是給租屋族的。如果升息繼續下去，利率只要多加1%，房東平均會把房租調漲一成。並不是說你非買房子不可，這件事情絕對要量力而為，房價會大跌嗎？短期很難，長期也不會跌到所有的人都有錢住在帝寶！但這件事情恰恰提醒租屋族：如果你的收入並沒有跟著成長，你可支配所得會愈來愈少！

五、低利率時代不再

我個人覺得我們的升息並不可能太猛烈，可是多1% 是絕對有可能的，那種1.3% 的時代早就過去了……很可能會發生長期通膨，某些國家還繼續在印鈔票的狀況下不太可能再回來。

▲臺股和房價大部分時間呈現正相關趨勢，但近一年房市較為強勢。（圖片提供／《人生實用商學院：富有是一種選擇》／時報出版）

六、臺灣房子不是用來炒的

我一向不想談到臺灣的投資房。因為我認為現在買賣利潤不多，法令也很嚴格。如果你口袋很深，那你高興怎樣都可以！很有錢的人買第 N 間房目前也都是為了抗通膨，因為投報率根本不到1.5 %，很多甚至比定存利息還低！老話一句：臺灣的房子現在真的不是用來炒的。

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【本內容節錄自精選好書《人生實用商學院：富有是一種選擇》】

書名：《人生實用商學院：富有是一種選擇》

作者：吳淡如

出版社：時報出版