(圖片提供/幸福空間)
如果你是有固定薪水(薪資浮動度小)、有薪資轉帳紀錄(銀行能看到每月穩定薪資流向)、有報稅紀錄、獎金幅度變化小的人,可使用以下方法試算,但建議未來看屋時,還是請銀行協助估價確認,同時評估「人況」,如此是否核准的準度會更準確。而以年利率2%、還款年限二十年為條件,根據APP「 房貸小幫手 」的計算, 以及月付比60%回推後,可得出下表。
年收 |
60萬 |
120萬 |
600萬 |
月收 |
5萬 |
10萬 |
12.5萬 |
月付比(60%) |
3萬 |
6萬 |
7.5萬 |
最高可貸金額 |
600萬 |
1,200萬 |
1,500萬 |
(表格資料提供:四塊玉文創)
由上表可知,在貸款條件為二十年還款年限、2%的條件計算時,購屋房貸的最高可貸金額為年收入的十倍(若非二十年還款年限,就無法這樣試算),因此計算公式如下。(註:但必須符合上述的各項收入認定條件,才可速算。)
→房貸的最高可貸金額=年收入金額×10
→假設年收60萬,60萬×10=600萬(最高人況可貸金額)
→假設年收100萬,100萬×10=1,000萬(最高人況可貸金額)
當借款人的收入不固定、無薪轉紀錄或是獎金變化大的時候,可以採用以下方法來計算自己最高可貸到多少房貸。
STEP 01 重新計算自己的月收入
假設從事業務工作的小明,一年的底薪為70萬,且一年的獎金為30萬,若銀行決定將小明的獎金收入打7折認列,則小明新的年收入計算公式如下。
→70萬 |
+(30萬)×70% |
=91萬 |
底薪 |
獎金 |
新的年收入 |
而小明新的月收入計算方式如下。
→91萬 |
÷12 |
≒7.6萬 |
新的年收入 |
12個月 |
新的月收入 |
因此小明重新計算自己的月收入,約為7.6萬。
STEP 02 計算房貸月付比60%的金額
計算出新的月收入後,可用以下公式計算房貸月付比60%時,小明每月最高可負擔多少房貸的還款金額。
→7.6萬 |
× 60% |
=4.56 |
月收入 |
每月最高可負擔多少房貸的還款金額 |
STEP 03 從借100萬的每月須還款金額,推算最高可借到多少房貸總額
從「房貸小幫手 」APP的計算可知,若以年利率2%、還款年限二十年的條件借貸100萬,每月約須償還0.5萬。因此可透過以下公式,計算出不同月付比金額所能借到的最高房貸金額是多少。
→100萬:0.5萬=最高可借到的房貸金額:可負擔的60%月付比金額
→(100萬×4.56萬) ÷0.5萬=912萬
可負擔的60%月付比金額 最高可借到的房貸金額
因此,可計算出小明最高可借到的房貸金額為912萬。
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【本內容節錄自編輯精選好書《零基礎也OK!無殼蝸牛必備購屋全書:從看屋、議價、簽約、貸款、驗屋等SOP全揭密》】
書名:零基礎也OK!無殼蝸牛必備購屋全書:從看屋、議價、簽約、貸款、驗屋等SOP全揭密
出版社:四塊玉文創
作者:0.38
彙整編輯:May
書名:零基礎也OK!無殼蝸牛必備購屋全書:從看屋、議價、簽約、貸款、驗屋等SOP全揭密
作者:0.38
圖文提供:四塊玉文創