資本主義不能說的秘密！房貸越快還完不一定越划算？

（圖片提供／賣厝阿明）

老一輩的國人通常都有共通的觀念；有土(房)斯有財。華人喜歡房地產觀念根深蒂固是有理由的，因台灣是淺碟市場，且投資房地產用來理財，不管自置產或租賃他人，都有固定收入，還有可傳家等多種優勢。而國內地段好房價歴年來也呈現易漲難跌的狀態，也是投資房地產的一項重要理由。

賣暦阿明認為，買房還是要慎重考慮經濟狀況;經濟條件良好的人當然會想辦法提早還完，但另一派人則是慢慢還款派。針對這兩種狀況，賣厝阿明這篇將從理債的角度，將數字概算出來給大家比較，讓各位自行考量,，早點還完款好或是晚點還完款比較好。

延伸閱讀：不動產買賣究竟要繳那些稅？一張圖讓你秒懂！

房價:1,500萬 　頭期款:300萬　 貸款:1,200萬　 利率:1.65%

假設購屋人是首購族，最先就需要面對一大筆頭期款以及房屋貸款的還款時限。假設頭期款需要繳300萬，這時壓力就會落在還款時間的長短。通常長輩的概念，都會建議我們不要花太多利息，越快還完越好，就因為常常接收到這樣的訊息,導致一般民眾在考慮還款時間長短的考量，大多是以利息的總額差價為出發點，因此短期把貸款還完的人，或是前期本金攤還多者比比皆是。

讓我們來概算比較一下貸款10〜30年，本息攤還每月應繳金額如下：

貸款10年 ▶ ▶ ▶109,078元

貸款20年 ▶ ▶ ▶59,295元

貸款30年 ▶ ▶ ▶42,869元

由上面數據可以發現貸款1,200萬在不同的貸款年限，會影警到每月應缴金額跟總利息，確實貸款時間越長，利息總額真的頗嚇人。但是從另一個角度思考，理債必須衡量三個原則：

1.還少金額 2.拉長期程　3.沒有負擔了

秉持上述的三個原則，這時應將重點放在每月應繳金額上，假如繳款10年或是20年的貸款,每月還款金額已經造成壓力與負擔，就不應該考慮30年的貸款比10年或是20年的利息總共多付出多少，而是著重於30年貸款，每個月只要還款4萬多元，頓時壓力輕鬆很多。雖然要還很久，但至少不容易因資金緊張而影響生活品質。

（圖片來源／Pixabay）

雖然這樣說，但是30年償貸要多付這麽多利息，賣厝阿明相信還是會有很多人耿耿於懷。不能單純從總利息考量，應該要從二部份分析理債

一是錢的觀念、二是機會成本

通膨讓現金和存款貶值，債務也同樣會貶值。你是不是聽老年人說過以前一碗麵15元，現在都要35元才吃得到,所以應該要投資。每個人都擔心自己的荷包縮水幣值變小，但很少人想到的是，其實債務也會被通膨影響。例如本例房貸30年本息攤還，假使每個月還13,000元，經過十年，並不會因為通膨就調整成為16,000元，而是維持每個月13,000元。但其實還款的價值已經小於13,000，用通膨的概念來看是不是很有趣？這真是太神奇了,傑克～～。

所以要記得錢擺著放越久，實際價值就越小。觀察台灣長期通膨趨勢評估,預估每年通膨2%進行估算，可以發現，貸款10年、20年、30年的總還款金額差距不大。

預估每年通膨2%進行估算，會發現貸款的時間越久，總還款價值越低，這是資本市場不能說的秘密！

賣暦阿明曾經看過一句話非常有感觸：「有錢人和別人想的不一樣,窮人之所以貧窮，就是忙著把錢還光，急著把錢花光」

延伸閱讀：工業住宅跟一般住宅有什麼區別？專家幫你精闢分析！

【本內容節錄自精選好書《一圖秒懂2：買房知識+》】

書名：一圖秒懂2：買房知識+

出版社：台灣厝買賣文化發展協會

作者：賣厝阿明