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年節快到!快來檢視你家的保障周全了嗎?

2019-01-15 | 人氣:2991 | 彙整編輯:Yukie | 圖片提供:富邦產險

才跨一個年,全球火災頻傳,包括日本新潟大火狂燒15棟民宅、南韓江原道太白市一處民宅失火、雲林民宅火警造成1人死亡等,光台灣2018年底就有6起除濕機火警,令人驚心。但每一起火災發生時,總會想到當時買房子申請貸款必須強制購買的「住宅火災及地震基本保險」,在意外來時有沒有用呢?

 

就讓從事產物保險20年經驗的富邦產物保險股份有限公司個人保險商品部經理楊佩齡用實際案例來幫大家解套,檢視到底自家的產物保險買得夠不夠?市場上產物保險商品哪麼多,怎麼買才能確保一家子的生活保障呢?而且投保產物保險有何限制?哪些物品又不在承保範圍內呢?

 

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▲根據內政部消防署提供的民國101年至106年火災統計資料顯示,無論火災發生次數及損失都在持續攀升中。(資料提供:內政部消防署全球資訊網、製表/Amily)

註:(106年實施A1、A2、A3新式火災認定方式)

 

 

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▲富邦產物保險股份有限公司個人保險商品部經理楊佩齡建議檢視自家產險保單是否足夠。

 

 

CASE1/台北市文山區興隆路3段的5層樓公寓,凌晨2時許發生火警,住在裡面的1老翁受到輕微嗆傷,1老婦人送醫時已無呼吸心跳。消防人員在鄰棟公寓救出另外3人,總共救出6位民眾,並另外疏散4名民眾。至於發生原因有可能是因停電使用蠟不慎引起至於實際原因及財務損失消防人員還在清中。

 

A:以這個案例來說,光自家失火所造成的房屋損毀、財務損失等必須處理外,還包括鄰居家因火災造成的損傷,例如房子被燒毀、家具被煙燻黑或救災時家電家具被水泡壞等等,都必須賠償。如果不小心造成鄰居住戶受傷,甚至死亡,還必須負擔慰問及民事責任。

 

如果只保了一般房貸要求的「住宅火災及地震基本保險」,當火災意外發生時,只能就中華民國產物保險商業同業公會編製的「台灣地區住宅類—建築造價參考表」所訂的計算公式:建築物每坪構造單價×使用面積坪數(含公設)+裝潢總價,做為理賠金額,大約台幣100~500萬元不等(視坪數大小而定)。至於地震則必須被公證第三方認證全倒或半倒,最高理賠為新台幣150萬元。

 

但實際問題卻是後續的責任慰問、搬家清理等等並沒有涵蓋在裡面,因此為實際解決問題,強化居家風險管理,富邦產險推出「新寶貝家」家庭綜合險保障計畫,補強最陽春的「住宅火災及地震基本保險」不足,以基本型來說,除自動涵蓋最高60萬元的動產火險保障,並擴大承保住家周圍50公尺範圍內的機車火災事故賠償,給付因竊盜、強盜搶奪致門鎖損壞之更換費用,另外再增加家庭日常生活責任保險,做為額外支付鄰居因火災損傷身體及房屋的賠償及慰問金費用,也類似車險的第三責任險概念。

 

如果想要周全一點,也可以提升至加值型保單組合,增加家庭災害費用補償保險,例如因火災或地震必須臨時外住所衍生的費用,以及家人因火災造成傷亡或因瓦斯中毒住院等的家庭傷害保險理賠等等,在人身上多一層保障。以每戶用保額200萬元來承保,年繳大約3800元左右,負擔不大卻可以保全一家子全年的安全及安心。

 

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▲單單只有最陽春的房貸火險是不足夠的,建議還要再加保其他的產險,加強防護,保護家人安全及財產保障。

 

 

CASE2林小姐家才剛花200萬元裝潢,入住不到二個月沒想到鄰居家失火,波及到她家,200萬元精美裝潢被煙燻黑一片,房間裡都是水根本無法居住,怎麼辦呢?鄰居是租屋族該找她求償嗎拿得到錢嗎?

 

A:如果林小姐事前投保富邦「新寶貝家」家庭綜合險保障計畫加值型,只要足額投保、裝潢費用在保額範圍內,承保事故發生即可申請保險理賠,且因應火災建物毀損不堪居住必須找臨時住所的房屋仲介費、搬遷費用、生活不便補助金,以及金融、信用卡及證件重製等費用也可申請,即便鄰居是租屋族也無須煩惱,後續皆交由保險公司代位求償。

 

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富邦的「新寶貝家」家庭綜合險保障計畫裡,不管是自家失火,或是被鄰居波及都可以申請補償房屋損失及裝潢費用。

 

 

CASE3王先生一家人居住在一老舊社區家中已裝潢5年,卻因為地震,導致裝潢的電視牆面出現裂痕,雖然結構技師來看過表示沒有問題,但是每次看電視都感覺很煩,怎麼辦呢?

 

A:的確,家中牆上有裂縫,還每天看到,令人心情不佳。在傳統的房貸申請「住宅火災及地震基本保險」,因房子並未達到半倒或全倒的情況,是無法理賠的。但若是王先生之前就有加保「擴大地震保險」,這方面便可以跟保險公司要求補償的方式,並請師傅來維修,進行實報實銷。

 

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CASE4吳先生一家人居住在6樓,有一天孩子不小心將陽台上的花盆推倒,掉落到馬路上砸傷行人,怎麼辦?禍不單行,有天出門時,不小心繩沒抓好讓家裡寵物柴犬跑了出去,導致路上機車為躲避而摔傷,要求賠傷,怎麼辦?

 

A:這兩個案例,若吳先生有保了富邦新寶貝家的「家庭日常生活責任保險」,只是要本人、配偶、子女及其同居親屬發生失火延燒鄰居家、花盆掉落砸傷路人、寵物咬傷人或致人受傷、逛街購物時不小心損壞店家商品等造成第三人體傷、死亡或財損的責任保障。同時,富邦還會額外賠付第三人住院或身故慰問金。

 

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▲同戶家人或寵物若不小心造成第三者受傷,也可以經由「家庭日常生活責任保險」賠償對方。

 

 

CASE5身為房東的陳小姐,遇到房客因情感問題燒炭自殺,使她的房子變凶宅,租也租不出去,想賣也賣不掉,怎麼辦呢?

 

A:原本好好的房子卻變凶宅,相信是每個屋主最不想遇到的事情。因應這樣的情況,富邦產物首創推出「凶宅保險」商品,正式名稱為「特定事故房屋跌價補償保險」。而房屋跌價補償保險金的認定,會依附近市價的2~3成來計價,並在簽定保單時,與民眾約定保險金額,做為未來給付的款項。也就是說若民眾事先投保這個保險後,保期內承保住宅發生「特定事故」,例如跳樓自殺、或發生他殺,甚至陳屍於住宅超過10天才被發現的情況,房屋跌價補償保險金即依保單約定定額方式給付。

 

另外還會附加一筆清理費用保險金,包括承保住宅內之動產或裝潢因發生事故而遭受污損、毀損而須清潔、清除或修復,以及民間宗教信仰請法師來超渡等行為所支出的費用做補償。 

 

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▲富邦產險首創推出「凶宅保險」,為屋主的房子價值再多一層保障。

關鍵字

產險 案例直擊 火災

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