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申請貸款時,為了爭取理想的成數和利息,除了提供詳細的收入和財力證明外,提供「保證人」也是一個常見的方式。一般而言,保證人的還款能力可以和貸款人合併計算,所以,如果可以提供收入和信用條件好的保證人,將有助於爭取較好的貸款條件。
可是,保證人除了要幫貸款人付擔保責任外,如果保證人未來有貸款需求時,會不會因為幫家人做保,而害自己貸款困難呢?
大抵來說,保人可以分為「一般保證人」和「連帶保證人」。
「一般保證人」的擔保責任比較輕一點,如果貸款人沒有償還貸款,銀行必須先將抵押的房子法拍,法拍後的價金抵銷剩餘貸款不足的部分才可以向「一般保證人」求償。
而如果是「連帶保證人」,擔保責任比較重一點,如果貸款人沒有償還貸款,銀行可以直接轉向「連帶保證人」求償,不需等房子執行法拍。為了保護消費者,現在的銀行不能主動要求貸款人提供「連帶保證人」,所以大部分的保人都是屬於「一般保證人」。
由於兩個都是保證人名下的「從債務」,而非「主債務」,因此,不會直接佔用到保證人的貸款額度(也就是不計入保證人自己的「負債比」)不過,聯徵分數的確會因此比較差,因此,保證人自己未來要貸款時,所提供的工作性質、年資、收入、財力……就很重要。
此外,為了避免貸款人為記名登記的人頭,許多銀行要求保證人必須為二等親內的親屬。所以,下次幫家人做保時,最好確定家人可正常穩定還款,自己的工作性質、年資、收入、財力...也足夠未來自己申辦貸款需要,不會影響自己的債信條件喔!
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House123 執行長 邱愛莉
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